Оформление ипотечного кредита — серьезный шаг для заемщика и его семьи. В отличие от краткосрочных кредитов ипотека несет в себе специфические риски, связанные с длительными сроками займа: в среднем ипотеку берут на 15 лет. Справиться с долгом перед банком в случае непредвиденных ситуаций помогут специальные страховые программы. О том, как они работают и почему не следует отказываться от страхования, рассказывает начальник управления страхования ипотечного кредитования, имущества физических лиц АО «СОГАЗ» Анна Сорокина.
Обязательная и расширенная программы страхования
При оформлении ипотечного кредита банки предлагают гражданам две программы страхования. Первая, в соответствии со статьей 31 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривает страхование предмета ипотеки от рисков утраты или повреждения. При выборе этой программы заемщик получает кредит с базовой процентной ставкой. Вторая программа помимо страхования предмета ипотеки предполагает также страхование от несчастных случаев и болезней самого заемщика и (или) страхование предмета ипотеки от риска утраты в результате прекращения на него права собственности, или так называемое титульное страхование. Решение о страховании заемщик принимает самостоятельно.
Экономить на страховании нецелесообразно. В первую очередь расширенное страхование — это дополнительные финансовые гарантии на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью или здоровьем заемщика либо с правом собственности на имущество. Кроме того, при выборе второй программы страхования заемщик получит кредит со сниженной процентной ставкой — в зависимости от того, что будет дополнительно застраховано.
Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев и болезней заемщика, как правило, предполагает страхование риска наступления смерти, инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая либо заболевания. В основном на стоимость полиса влияют размер страховой суммы, возраст и пол клиента, перечень страхуемых рисков, особенности профессии, наличие вредных привычек, заболеваний, увлечений травмоопасными видами спорта. Например, в СОГАЗе годовая стоимость страхования для 35–40‑летнего мужчины, офисного работника, не курящего, не увлекающегося экстремальным спортом, страхуемого на сумму в 1 млн рублей, может варьироваться в пределах 1 400–4 000 рублей в зависимости от рисков, включенных в полис.
В случае полной утраты трудоспособности или смерти заемщика страховщик возместит банку задолженность по кредиту, а если страховая сумма превысит размер выплаты банку, то денежные средства, оставшиеся от страховой суммы, получит заемщик или его наследник.
Как работает страховая защита, наглядно демонстрируют примеры из практики СОГАЗа. Одна из клиенток нашей компании взяла ипотечный кредит на 15 лет в размере 2,4 млн рублей. Менее чем через год она погибла в автомобильной аварии. СОГАЗ в течение месяца погасил задолженность перед банком, которая к тому моменту составляла 2 млн рублей.
В случае если заемщик не будет застрахован, то его родственники будут вынуждены расплачиваться по кредиту либо отказаться от права наследования, чтобы вместе с квартирой не унаследовать долг.
Титульное страхование
Титульное страхование — это защита на случай утраты имущества в результате прекращения права собственности на него. Такая защита актуальна в случае приобретения жилья как на вторичном рынке, так и в новостройке. Предъявление прав на квартиру со стороны родственников бывшего собственника либо двойная продажа застройщиком — наиболее типичные причины прекращения права собственности на квартиру. В такой ситуации даже добросовестный приобретатель недвижимости может ее лишиться в судебном порядке. При этом долг перед банком останется. Но по условиям титульного страхования в рамках ипотечного кредитования страховая компания погасит кредит. В противном случае заемщик рискует помимо утраты недвижимого имущества остаться с непогашенным кредитом перед банком. Годовая стоимость титульного страхования на сумму в 1 млн рублей в среднем стоит 2 000 рублей.
