Основное, на что банки смотрят в условиях кризиса, — просрочка. С начала 2016 года наметился тренд на стабилизацию уровня просроченной задолженности. И это обнадеживает. Другой позитивный момент — просрочка по валютным кредитам сегодня гораздо ниже, чем в 2009-м. За шесть лет и банки, и клиенты стали более зрелыми. Компании осознали: если у тебя нет экспортных доходов, брать займы не в рублях слишком рискованно, даже несмотря на низкую ставку. 

Второй макроэкономический фактор, важный для банков, — стоимость денег, которая на протяжении полутора лет постепенно снижалась. Здесь до конца года  мы не ждем от ЦБ еще каких-либо движений. Это целенаправленные действия ЦБ, поэтому на докризисный уровень ставок в ближайшее время мы вряд ли выйдем. Основная цель регулятора — снижать инфляцию, для этого необходимо сдерживать денежную массу и активность в сфере кредитования. Но далеко не все кредиты разогревают инфляцию. Например, если бизнес берет кредит на покупку оборудования, которое будет способствовать импортозамещению, возможен обратный эффект — снижение инфляции, поскольку производимый продукт будет продаваться дешевле импортного аналога. Но, тем не менее,  ждать существенного удешевления корпоративных кредитов вряд ли стоит.  

В последние годы в нашей стране сильно упали доходы граждан. На данный момент, средняя зарплата в России составляет примерно 500 долларов. Это существенно ниже, чем в странах Восточной Европы и Китае. Но девальвация, сделавшая нас беднее, одновременно повысила конкурентоспособность наших производств на глобальном рынке и стала катализатором для появления в экономике множества «зеленых ростков». 

Я часто слышу от компаний среднего бизнеса, что опыт общения у них с банками негативный: они говорят о запредельных ставках, чрезвычайно низкой оценке залогов, а то и вовсе невозможности получить заем.  Важно понимать, что стоимость чистого кредита не взята с потолка и будет складываться из ставки фондирования, которая зависит в первую очередь от рейтинга банка и, как следствие, его возможности привлекать относительно дешевые средства. Плюсом банки включают в ставку плату за риск, которая определяется финансовым состоянием компании и обеспечением по данному кредиту. Плюс маржа банка, которая зависит от его технологичности, качества портфеля и его желания зарабатывать в конкретный момент. При оценке бизнеса компании, банки принимают во внимание множество параметров: сколько лет бизнесу и на какой он стадии развития, репутация и опыт конечного собственника, отрасль, в которой работает  компания, финпоказатели компании и группы, уровень реинвестирования прибыли, наличие у собственника других проектов, наличие активов в собственности, залоговое обеспечение. 

Чтобы избежать недопонимания, необходимо создавать эффективную модель сотрудничества заемщика и банка, которая предполагает выстраивание партнерских отношений. Что она предполагает? Прежде всего, информационную открытость компании и прозрачность ее отчетности. Крайне важно своевременно сообщать финучреждению о своих действиях, стратегии и потенциальных проблемах. Надо понимать, что время, когда клиент мог обо всем договориться с управляющим на месте, прошло. Банки провели масштабную работу по централизации функций, и теперь решения о выдаче кредитов или о тактике работы с проблемными активами принимаются, как правило, в центре и по единым стандартам. Один из значимых элементов партнерской модели — поручительство собственников. Оно, как минимум, означает, что владельцы бизнеса заинтересованы в его развитии.  Кроме того, нужно осознавать, что банк — это кредитор, а не инвестор. Это означает, что в кризисные для заемщика времена он скорее всего не пойдет на уменьшение ставки, равно как и во время «процветания» не потребует делиться прибылью сверх оговоренной ставки.

Материал подготовлен на основе доклада на конгрессе среднего бизнеса Тюменской области «Стратегии роста в новой экономической реальности», 05.10.2016