Существуют общепризнанные правила управления личными финансами: не тратить больше, чем зарабатываешь, регулярно вести учет доходов и расходов, планировать свои траты в соответствии с приоритетными целями, инвестировать часть денег в разные инструменты, чтобы они работали и т. д. К сожалению, большинство россиян не склонны к формированию накоплений, так как имеют привычку тратить все, что зарабатывают, на текущие расходы. Даже если доходы растут, расходы растут пропорционально им. Между тем сбалансированной считается такая структура бюджета, при которой 50 % доходов тратится на все необходимое (коммунальные платежи, питание, одежда, транспорт и т. п.), 30 % — на желаемые покупки и удовольствия (кино, книги, поездки, украшения и т. д.), а 20 % идут на сбережения, в том числе и на погашение долгов.

Что не измеряется — не управляется

 Изменить ситуацию можно, лишь начав осознанно и регулярно заниматься планированием собственных доходов и расходов. Постоянным планированием личных финансов вот уже 3–4 года занимается директор маркетинговой компании «Иксоника» Александр Тюленёв, который ведет домашнюю бухгалтерию еженедельно с помощью специальной компьютерной программы. В общей сложности на это у него уходит около 20–30 минут в неделю, но зато есть понимание того, куда уходят деньги и как ими лучше распорядиться в следующем месяце, уверяет Тюленёв. Программа дает возможность выстраивать личный бюджет по неделям, месяцам и даже годам в зависимости от личных целей. «Это позволило мне закрыть большую часть кредитов, накопить определенные суммы, трансформировав их в инвестиции. Планирование реально позволяет отслеживать и управлять своими финансами. Ведь то, что не измеряется, — не управляется», — отмечает ощутимый эффект Александр.

Кредитуйтесь с умом

 Сегодня значительную долю личного бюджета у многих россиян составляют кредитные ресурсы. При оформлении кредита нужно объективно оценивать свои потребности и возможности, а также помнить о том, что сумма кредитов в общей структуре расходов не должна занимать более 20–30 %. Оформляя очередной кредит, нужно понимать, из каких ресурсов будешь его гасить, говорит Александр Тюленёв. Директор по развитию бизнеса «Бинбанка» в Тюмени Игорь Чупин отмечает: «Безусловно, кредит является инструментом развития экономики и личного благосостояния каждого человека. При этом очень важна цель кредита и получаемый эффект от той покупки, на которую будут направлены кредитные средства. Так, кредит на развитие бизнеса или, скажем, на приобретение собственного жилья и кредит, оформленный где‑нибудь в торговых сетях на покупку невероятно дорогого гаджета, не стоит даже сравнивать. Кредит на развитие бизнеса поможет воплотить мечту о финансовом благополучии, собственное жилье является мощным социальным фактором для молодой семьи, ведь такие вложения помогут сэкономить на арендных платежах, а кредит на покупку смартфона скорее всего только увеличит ежемесячную нагрузку заемщика и не позволит ничего откладывать в резерв».

Инвестируйте

 Одним из правил эффективного управления личными финансами является наличие финансового резерва. Но, чтобы заставить деньги работать, нужно прибегнуть к различным инструментам.

 По словам Игоря Чупина, во все времена наиболее консервативной и защищенной стратегией являлся портфельный подход к организации личных финансов. Все потребности и сбережения можно разделить на три вида: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Под повседневные расходы имеет смысл резервировать деньги в размере, необходимом для покрытия 1–3 месяцев, при этом средства должны быть доступны в любое время. Их можно положить на вклад с возможностью досрочного снятия либо держать на доходной пластиковой карте. Под более далекие цели (6–12 месяцев) средства также можно хранить на вкладе, а если отказаться от опций по частичному досрочному снятию, то можно получить повышенную процентную ставку на данном сроке. Копить на долгосрочные цели (до 5 лет и более) можно за счет сложных инструментов. Средства можно вложить, например, в ценные бумаги. Также банки предлагают такие инструменты, как инвестиционное и накопительное страхование жизни. «Это своеобразный симбиоз надежности депозита, юридической безопасности, страхования жизни и повышенного дохода при сроках размещения от трех лет», — говорит Чупин. По его словам, человеку, приобретающему данный продукт, гарантируется 100 % возвратность средств, а также предоставляется безрисковая возможность инвестирования в инструменты фондового рынка. Средства защищены от каких-либо посягательств третьих лиц, на них не может быть обращено взыскание даже по решению суда, что также является своеобразной особенностью способа оформления данного продукта в виде страхового полиса. По его мнению, краткосрочные вложения в валюту редко бывают прибыльными, так как непрофессионалу крайне тяжело угадать правильные моменты для входа или выхода из валюты. Тем, кто хочет заработать на курсовой разнице, можно хранить деньги на мультивалютном вкладе, позволяющем без потерь накопленного процентного дохода неограниченное количество раз переводить средства из одной валюты в другую или в рамках одного договора держать сумму в разных валютах. Александр Тюленёв добавляет: «Инвестиционная стратегия зависит от структуры капитала и задач, которые вы ставите перед собой. Сохранить — это одна стратегия, приумножить — другая, сохранить и приумножить — где-то посередине».

Прогнозируйте доходы

 Один из способов управления личными финансами — прогнозирование будущих доходов. Александр Тюленёв отмечает, что продажи и доходы в их компании удается спрогнозировать на 90 %. «Мы были готовы к кризису: для нивелирования его негативных последствий давно предприняли меры, которые позволили сегодня находиться в хорошем состоянии. Мы оптимизировали штатное расписание и расходы на персонал, часть процессов передали на аутсорсинг и на фриланс, переехали в меньший по размеру офис, оптимизировали затраты на связь. Мы отказались от клиентов, которые были в зоне высоких рисков, стали еще активней работать с платежеспособными клиентами. Благодаря этому мы не только не чувствуем кризис, но и по одной из компаний смогли увеличить оборот более чем в два раза», — подчеркивает Александр Тюленёв. Каждый сам выбирает свою стратегию управления личными финансами, однако, если вы чувствуете, что не удовлетворены сложившейся структурой доходов и расходов, значит, пора взять ситуацию под контроль.

Мария Войнова