Банкротом, согласно законодательству, признается гражданин, который на протяжении трех месяцев не вносил оплату по платежам, а сумма долговых обязательств составляет не менее 500 тысяч рублей. Инициировать банкротство физического лица может сам гражданин, его кредитор или уполномоченное государством лицо. Плюсы и минусы такого нововведения эксперты обсудили 15 октября на круглом столе, организованном при поддержке комиссии по правозащитной деятельности Общественной палаты Тюменской области.

«Главным достоинством закона мы считаем возможность досудебного решения проблем между кредиторами и заемщиками. Однако это не означает, что теперь можно легко списать все свои долги. Граждане должны понимать, что банкротство — это не простая история. Когда человек решается на него, вся жизнь полностью открывается: с этого момента финансовый управляющий может прийти к вам в любое время, а информация о вашей деятельности будет предана огласке. И такая ситуация может длиться годы», — подчеркнул председатель общероссийской общественной организации потребителей «ФинПотребСоюз», доктор экономических наук Игорь Костиков. По его мнению, у некоторых граждан наступила не вполне оправданная эйфория, ведь они считают, что достаточно лишь написать заявление и о долговых обязательствах можно забыть. В действительности же, только для начала процедуры банкротства необходимо собрать целый перечень документов. В заявлении следует указать причину, по которой должник больше не может погашать свои долги. Подготовленный пакет документов направляется в Арбитражный суд, где должник признается несостоятельным и получает статус банкрота на последующие пять лет с момента вступления с силу решения.

Однако не стоит забывать и об ограничениях, налагаемых на гражданина при признании его банкротом. Согласно закону, в последующие три года физическому лицу запрещается занимать руководящие должности в компаниях, он также не может вести предпринимательскую деятельность, брать новые кредиты, выезжать за границу до окончания процедуры банкротства. Жилое помещение, которое было приобретено в ипотеку и находится в залоге, подлежит реализации. При этом банкроту разрешается осуществлять крупные финансовые сделки с согласия финансового управляющего, но запрещается по своей инициативе повторно прибегать к процедуре банкротства в течение следующих пяти лет. В связи с этим, настаивает Игорь Костиков, гражданам нужно ответственно брать кредиты и внимательно относиться к своим долгам, а финансовым институтам — предоставлять денежные средства, потому что еще не изжита практика, при которой навязываются невыгодные кредиты. Если человека признали банкротом, то суд назначает ему финансового управляющего, который получает права по распоряжению имуществом должника, а также вознаграждение в размере 10 тысяч рублей и 2 % от размера удовлетворенных требований кредиторов. Участвующий в дискуссии представитель арбитражных управляющих Игорь Кравченко заявил о том, что на сегодняшний день отсутствуют исполнители данной процедуры. «Я пока не знаю людей, которые были бы готовы взять это на себя. Причина кроется в отсутствии понимания того, как следует проводить процедуру банкротства, ведь ответственность арбитражного управляющего за любое мелкое административное правонарушение по законодательству составляет минимум 25 тысяч рублей, а потому такая процедура кажется рискованной для исполнителей».

Медиацию как инструмент решения проблемы банкротства предложил директор Центра медиации ТГАМЭУП Юрий Даровских: «Необходимо скоординировать действия всех участников рынка для того, чтобы добросовестные заемщики смогли остаться в игре, а общий уровень деловой активности не упал. Таким образом, удастся предотвратить социальную напряженность. При помощи медиации стороны смогут совместно прийти к определенному соглашению по спору, при этом полностью контролируя процесс принятия решения по урегулированию, а также условия его разрешения». По мнению Юрия Даровских, банки крайне редко подают исковые требования к задолжникам, а если и делают это, то не идут на уступки и пытаются получить судебный лист.

Обычно банковский сектор принимает решение о подаче иска лишь в том случае, если понимает, что у должника есть серьезные активы, но он не желает работать по кредитам. Вступивший в силу закон, по заверению представителей банковской среды, не представляет особого интереса, так как их вполне устраивают сложившиеся механизмы возврата денежных средств. Одним из них является реструктуризация задолженности, при которой утверждается план и определяются сроки. Если за это время задолженность не удается погасить, то план подлежит отмене, а гражданин признается банкротом и вводится процедура реализации имущества, целью которой является удовлетворение требований кредиторов. Не все участники круглого стола согласились с тем, что этот способ помогает заемщику, так как зачастую после реструктуризации для него ухудшаются условия: потребитель приходит в банк за реструктуризацией, а ему увеличивают ставку процента и требуют возврата кредита. По мнению большинства экспертов, принимавших участие в обсуждении, это сложившаяся практика.

В продолжение темы выступил руководитель общественной приемной Комиссии по правозащитной деятельности Общественной палаты Тюменской области Альберт Альмухаметов, который поделился данными проведенного мониторинга. Основной задачей исследования, в котором приняло участие 300 человек из Тюмени, Тобольска, Ишима и Ялуторовска, являлось определение отношения граждан к проблеме банкротства. Итоги мониторинга показали, что опрошенные граждане не до конца понимают принцип действия нового юридического механизма, а также не знакомы с ролью финансовых управляющих, участвующих в процедуре банкротства, в результате чего велик риск вовлечения в мошеннические схемы коллекторов, обещающих решить проблему списания долгов.

С предложениями по реализации программы правовой подготовки граждан к участию в процедуре банкротства выступил заместитель председателя «ФинПотребСоюза» Михаил Мельцер: «Мы сталкиваемся с тем, что ситуация с введением в силу федерального закона о банкротстве максимально предана огласке, но граждане по‑прежнему не до конца понимают механизм действия и тонкости самого закона. В сложившихся условиях нашей важнейшей задачей является создание системы информирования населения о том, как следует применять нормативный правовой акт». Для решения проблемы предложено разработать бесплатное пособие, в котором бы доступно разъяснялись ключевые моменты, был представлен перечень необходимых для процедуры документов, а также список участвующих в процедуре органов власти. В брошюре также планируется указать наименования организаций, к которым можно обратиться за бесплатной консультативной помощью. В планах распространить данный материал в Тюмени и муниципальных образованиях юга области.

Правозащитник также высказался за разработку и проведение лекций, деловых игр и тренингов по теме банкротства граждан. В поддержку идеи выступил председатель Комиссии по СМИ Общественной палаты Тюменской области Андрей Михайлов, который выразил желание стать участником рабочей группы по разработке программы.

В завершение круглого стола председатель тюменского «ФинПотребСоюза» Иран Ефремов предложил принять резолюцию для последующей передачи в органы государственной власти и реализации положений силами тюменской общественности.

Закон в первую очередь направлен на помощь гражданам, оказавшимся в долговой рутине, нежели на реализацию финансовыми структурами механизма возврата долгов. Но получит ли в ближайшее время распространение эта правовая норма — вопрос открытый, ведь непосредственные исполнители процедуры банкротства по‑прежнему настроены скептически и не готовы идти на неоправданный риск и нести убытки, объясняя свою нерешительность тем, что еще не сложилась практика применения закона.

Дарья Петренко